超高利率!砍头息!“714高炮”披上网络

新金融头条1天前

近期,“3·15”晚会曝光过的“714高炮”超利贷,在网络借条平台的掩护下出现复苏的势头。


据媒体报道,通过借贷群中“借条借款”的广告,借款人到某个指定的借条管理平台打借条,几乎不需要任何审查便能下款。但相应的,借款人被收取了高达30%的砍头息,即“签3000元的借条到手2100”,“签1500到手1050”。而且一旦逾期,将按天收取借款金额10%的逾期费用。综合计算下来,该类借款年化利率最高超过了5000%。


在这一过程中,借条平台则以提供借条存管服务的名义,实质性地承担了敏感信息采集、贷后催收等超利贷的关键环节,在某种程度上,与隐藏在幕后的放贷人重构了此前超利贷平台的完整链条。


凭借网络借条平台的工具型属性,超利贷运作得更加隐蔽。值得注意的是,近日,江苏省高院印发《江苏省高级人民法院关于建立疑似职业放贷人名录制度的意见(试行)》,明确若同一出借人及其实际控制的关联关系人作为原告一年内在全省各级人民法院起诉民间借贷案件5件以上的,该出借人应当纳入疑似职业放贷人名录。而职业放贷人借贷合同应认定无效。


业内人士认为,建立职业放贷人名录无疑极大利空借条贷平台,此意见的印发,可有力打击以借条模式运作的“714高炮”贷款。


超利贷现新马甲


遭“3·15”晚会点名之后,“714”平台骤减,借条平台悄然火热。


据了解,放贷方只要借贷人提供姓名、身份证号码、手机号等简单的个人信息即可,基本不加验证,很快就答应放款。之后,双方通过网络借条平台如今借到、米仓云服、借据商行等进行借款协议的签订。最后,再通过支付宝进行个人转账。


不过,事情远没有这么简单。首先,21CN聚投诉上,多位用户反映这类借条贷平台存在收取砍头息的现象。


借款人李先生称,4月27日与某贷方人员在今借到上签订了一份借条。借条内容显示,借款金额1000元,利率24%,还款时间4月29日,出借方式为线下出借。但后续放款时,李先生通过支付宝只收到了700元。


也就是说,这一借款的实际金额是700元,三天后还款1000元,照此计算实际年化利率高达5000%。李先生表示,收取了“砍头息”是普遍做法,虽然借条上填写了金额和利率,但实际上放贷方会将实际的放款以及逾期费率重新口头告知一遍,与借条上的填写数据并不一致。


4月29日,李宏因未能如期还款,向放贷方申请了展期并支付了展期费310元。后又在今借到上补充了展期协议,根据其填写的内容看,还款日期延后到5月1日,展期本金1001.32元,展期利率24%。


另一位侯女士的借款情况显示,3月9日通过打借条借款,借条金额为26000元,实际到手10800元,借款期限为10天;3月18日期满后申请展期,并支付利息5200元;3月27日展期到期后,还款26000元。折合成年化利率,前十天利率为1757%,后十天利率为5137%。


而据网贷第三方平台报道,在借条平台上打借条时,借款人往往被要求提供多项敏感信息。


以借条平台“今借到”为例,今借到针对借款双方提供“补借条”的服务,即通过其他途径完成交易后,仅在今借到平台订立借条留存凭证。但在使用该服务之前,借款人需要强制进行信用认证过程,信用认证的内容包括拍摄身份证原件正反面,人脸及声音录入,以及运营商信息认证,即读取注册手机号在运营商那里储存的通话详单。这一数据会保存在平台的“基础信用报告”中,通话记录详情包括隐去中间四位的通话另一方的号码,以及双方之间的通话次数、时长、短信条数等信息。


对于为什么要认证上述敏感信息,今借到官方给出的理由是“进行信用认证可以详细了解个人信用信息,可以帮助风控,降低风险”。而今借到官方客服则明确表示,出借人看不到借款人的通话详单。


但事实上,近期,多名投诉人均反映,自己在今借到平台遭遇爆通讯录、侮辱谩骂等催收行为。投诉人邱先生在投诉帖中明确表示,“你们确实不放贷,但是你们给高利贷提供了放贷平台以及后续的暴力催收服务,我这可是有录音的,口口声声说是今借到的催收人员。”


据中国经营报报道,在今借到等借条平台上,用户可以签订私人之间的借款协议,而平台则收取相应的服务费,同时一些平台还提供催收服务,同样向借款方收取逾期服务费,这也是借条平台的利润来源之一。


此外,也有发帖人反映,自己资金已经还清,出借方却通过更改头像、姓名信息等,拒不承认收到资金,出借人不销掉借条而是玩起了失踪,但在此期间仍然在计算逾期费用,还有借款人表示,自己在还清借款要求销条时,被出借人勒索额外的费用,否则不给销条。


借条贷还能走多远方?


实际上,网络借条平台成为高利贷帮凶,并非首次。


据业内人士介绍,借条贷是继校园贷、现金贷之后火起来的一种网络借贷产品。与民间传统的高利贷需要面对面打借条不同,借条贷主要通过如借贷宝、今借到、无忧借条等第三方平台打借条,完成借贷过程,借贷双方通过互联网对接,无需见面。“借条贷”号称“黑户也能下款”,一般借款期限为 7天甚至更短,但通常会收取高额的砍头息,不少年化利率超过 2000%。


2017年12月,监管部门强力清整现金贷。禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。此后,大量现金贷平台从公众视野消失,不过,网络借条平台却凭借其工具型属性,暂时安全着陆。今年“714”平台被整顿之后,走借条平台的贷款开始悄然增多,网络借条平台再度崛起。


尽管今借到多次强调,平台本身不放贷,是提供给借款双方打借条的工具,但从多个描述催收详情并提供具体转账截图的投诉贴中,可以看到放贷方存在明确的分工合作,还款接受方基本由专人负责,账户名大多为“财务”或者“今借到财务”,这表明放贷方是团队而非个体。


这些隐藏在幕后的放贷团伙究竟是谁,与借条平台又是怎样的合作关系,有待进一步排查,但基本可以确定的是,借条平台与隐藏在幕后的放贷团伙,形成了实质上的分工合作,在某种程度上重构了此前超利贷平台的完整运作链条。


由于网络借条和纸质借条同意具有法律效力,国家明文规定电子数据可以作为民事诉讼中的证据提交法庭。若借款人逾期未还,出借人还有最后一个大招:走司法途径。


2018年2月8日,浙江省金华市婺城区人民法院曾公开审理了16起因借条贷引发的民间借贷纠纷案,被告共计16人,分布在浙江、江苏、福建等地,原告则同为现居浙江金华的陈某。


判决书显示,经法院确认,原告陈某和多名被告均为手机借款软件“借贷宝”的实名注册用户,并且分别通过借某宝分别签订了多份《借款协议》。其中,借款金额由200-500等多份小额借款组成,累积额从1150-1840不等,借期为7天,在协议中约定借款年化利率均为24%,还款方式为借款期限届满后一次性偿还本金和利息。据计算,16名被告共欠原告本金2.6万元未还。


最后法院判定,被告应在判决生效三日内归还原告相应的本金和利息。“如被告未按本判指定期间履行给付金钱义务的,将依据民事诉讼法相关规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。”


值得注意的是,近日,江苏省高院印发《江苏省高级人民法院关于建立疑似职业放贷人名录制度的意见(试行)》(下称《意见》)。《意见》指出,若同一出借人及其实际控制的关联关系人作为原告一年内在全省各级人民法院起诉民间借贷案件5件以上的,该出借人应当纳入疑似职业放贷人名录。


经审查,原告确系职业放贷人或其实际控制的关联关系人且放贷行为属于《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定的“不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”情形的,相应的借贷合同认定无效,借款人应返还借款本金,并按照中国人民银行同期同类贷款基准利率给付资金占用使用费用。


《意见》要求,各基层人民法院确定疑似职业放贷人名录后,应经中级人民法院汇总后报至省高级人民法院,同时抄送当地检察机关、公安机关和金融监管部门。


江苏高院称,《意见》的下发,目的是为依法惩治“套路贷”和非法放贷违法犯罪活动,推动“扫黑除恶”专项斗争深入开展。业内人士认为,建立职业放贷人名录无疑极大利空借条贷平台,“借条背后是一个个不具备放贷资质的个人贷款人,其发放超高利息贷款无法可依,合同属于无效,不受法律保护。”此意见的印发,可有力打击以借条模式运作的“714高炮”贷款。

网贷履约险也要“凉凉”了?

网贷之家我是李财师2天前

5月15日,银保监会发布了《关于保险资金参与信用风险缓释工具和信用保护工具业务的通知》。就保险资金参与信用风险缓释工具和信用保护工具业务有关事项进行通知,共有七条。

一、本通知所称信用风险缓释工具和信用保护工具,是指用于管理信用风险的信用衍生产品。其中,信用风险缓释工具包括合约类产品和凭证类产品,信用保护工具包括信用保护合约和信用保护凭证。

二、保险资金参与信用风险缓释工具和信用保护工具业务仅限于对冲风险,保险集团(控股)公司、保险公司和保险资产管理公司(以下统称“保险机构”)不得作为信用风险承担方。

三、参与信用风险缓释工具和信用保护工具业务的保险机构应当具备衍生品运用能力和信用风险管理能力,并符合保险资金参与金融衍生产品交易的监管规定。

四、保险机构应当遵守信用风险缓释工具和信用保护工具的相关业务规则,信用风险缓释工具和信用保护工具的参考实体和标的债务应当符合保险资金运用的相关监管规定。

五、保险机构应当制定参与信用风险缓释工具和信用保护工具业务的管理制度和业务操作流程,防范信用风险、市场风险和操作风险。

六、保险机构应实时监测信用风险缓释工具和信用保护工具的交易情况,定期评估相关风险,并按照《保险资金参与金融衍生产品交易暂行办法》要求,向银保监会报送月度、季度和年度报告,报告内容包括但不限于业务开展、风险对冲、稽核审计及合规等情况。

七、银保监会将加强对保险机构参与信用风险缓释工具和信用保护工具业务的监管,依法开展现场和非现场检查。保险机构违反规定参与相关业务的,银保监会将依据有关规定对相关机构和人员进行行政处罚。

对网贷界,这份文件的出现直接影响到保险公司与网贷机构的信用保障保险,意味着保险公司参与网贷行业的路将逐渐被“封死”。

实际上,保险公司进入平台也并未有好果子吃,去年底,长安财险、安心财险在网贷平台资产出现逾期后,都未做相应的及时赔付,长安财险的综合偿付能力甚至一度降成负数。财险公司参与网贷机构的热情也一下冷了起来。

保险公司有专业的精算师做着只赚不赔的买卖,但在网贷界,风险远远比他们估算的要高。第三方数据显示,2018年爆雷平台数量近千家,涉及金额近5000亿元,参与到履约险的2018全年保费收入长安财险(29.04亿)、众安财险(112.23亿)、安心财险(15.30亿)等合计还不足其规模的10%。对网贷机构而言,能够提供履约险的保费支出在5%左右,保险公司要承担近20倍的杠杆。从这个角度看,有履约险的项目也一样要“提高警惕”。

上线履约险的平台也不是所有标的都是安全的,投资者在出借有履约险的项目时,需要要仔细了解清楚履约保证保险的保障范围。首先,并不是所有的平台都会提供履约保险合同,履约保险的保障范围就不得而知,有些平台签订的是对合作机构的保障,有些履约险可能有一些附加条件,这些东西用户都不了解,赔付的时候也就会遇到麻烦;其次,保险公司的赔付能力,与寿险的不同,财险类保单利益并不能延续,因偿付能力充足率不足导致保险公司偿还债务能力下降后,保险公司就会面临倒闭或解散,像之前提到的长安财险,就比较危险;最后关于赔付的问题,目前网贷平台的标的多以投标计划为主,履约险是否能覆盖到匹配的所有标的,而违约项目匹配到多个投资人的情况该如何赔付,目前还没有一个实例供我们参考。

回归本源,信用保证保险本就是帮助借款人协助贷款,通过保险公司的增信助贷,顺利从银行获取贷款,这在网贷行业中的实践,或许还需要走很远。

重启备案 未来的P2P究竟长什么样子?

网贷之家作者大白4天前

自今年4月行业内流出P2P试点备案方案后,已经过了一个月的时间。在这一个月的时间里,一些平台为了满足备案试点的门槛,纷纷在近期增加了注册与实缴资本。虽然各平台已经先行一步,但试点备案文件却迟迟不见下发,可见监管方在细节上仍有待商榷。

近日新京报发表的一篇文章中提到,从相关知情人士获悉,“6月备案名单出来的可能性不太大”。大白则认为,重启备案的意义大于名单本身,下半年P2P的市场出清会进入白热化阶段,高难度的备案要求可以使P2P发生质的蜕变。

这期,我们来探讨一下,未来的P2P会有哪些变化?

去刚兑

任何理财产品去刚兑是趋势,包括P2P。虽然监管早就一再强调P2P平台要严格定义为信息中介,不能向出借人提供担保或承诺保本付息,也不能进行刚性兑付与垫付资金。

但一直以来,P2P平台都以各种方式变相垫付,其中包括第三方机构担保、履约险、第三方保障计划、AMC资产管理公司介入、自有资金垫付等。

为什么屡禁不止?

P2P之所以受到大众喜爱,除了高收益外最重要的一点就是刚性兑付,一旦平台宣布去刚兑就意味着被市场淘汰,被投资人抛弃。这也是因为P2P的资产普遍资质较弱,逾期率较高,如果没有增信保障,就没有人敢投资。

但刚性兑付会使平台的杠杆率剧增,尤其是在市场流动性差、逾期坏账严重时,平台如果要坚持刚兑,则会陷入生死困局。

于是乎,为了在去刚兑的前提下保证逾期项目能得到妥善解决,“风险补偿金”在备案文件中孕育而生。

大白在去年就曾说过,当满足以下三个条件时,去刚兑就有可行性。

(1)完善的征信体制和关于处置失信人的相关法律明文规定;

(2)平台透明化运营,借款信息披露到位,出借人可自主识别风险;

(3)平台持牌运营,备案后的系统性风险可降到最低。

随州百行征信体制逐步搭建成熟,越来越多的P2P平台成功接入百行征信;打击逃废债和失信人处置越来越受到重视,出现了互联网仲裁、报送逃废债失信黑名单等多种惩治“老赖”的手段;备案后,平台接受监管部门监管,透明化运营,并且系统性风险可以降到最低,去刚兑也就有了可行性。

去刚兑下会带来哪些改变?

(1)风险补偿金

流出的备案文件提到,按每笔借款金额的固定比例计提风险补偿金。意味着如果发生逾期,则由这笔补偿金弥补出借人的本金损失,超出部分由出借人向借款人或担保人(如有)另行主张。

(2)第三方担保措施全部取消

第三方担保计划、第三方担保公司担保垫付、履约险大概率都会取消。已购买的履约险产品因有保单在,仍会生效。

(3)禁止平台垫付资金

平台不能用自有资金垫付,只能通过计提的风险补偿金对发生信用风险的标的进行本金偿付,超出部分平台只能协调处理,不能垫付。

多了一层“风险补偿金”的保障,去刚兑的可行性则更高了。从计提的比例上来看,主要是考验平台自身的风控能力,尤其是贷后,逾期金额比例只要不超过风险补偿金的计提比例,就处于安全范围内。从这点来看,大部分头部平台都满足。

回归“散标”时代

期限错配、拆分债权是95%平台的通病,自理财计划(自动投标)产品兴起以来,无数平台假借自动匹配债权之名,行期限错配拆分债权之实。

期限错配和拆分债权会带来哪些恶果?

1、流动性风险。流动性危机来临时,由于期限错配,底层债权借款期限未到期,而出借人购买的自动投标产品已到期,由于市场低迷,没有新人买入,剩余未到期的底层债权无人接手。如果平台坚持兑付,则等于自己掏钱接手债权,当市场坏境持续恶化,平台的资金链就容易出现问题。

2、逾期债权“击鼓传花”。由于自动投标的本质仍是打包债权一起售卖,很多平台则以自动投标工具的隐蔽性,将已逾期的债权自动转让给其他用户,这个骗局随着新入用户的增多、逾期债权的增多,导致平台资产质量逐渐恶化,造成的窟窿需要资金循环去填补,一旦出现风险,极易崩盘。

去年雷潮时,出现了大量半雷的瘫痪平台,皆是期限错配和拆分债权而起。

回归本源,未来P2P的产品长什么样?

既然是罪恶的源头,自然要斩草除根。当初为了提高体验而设计的便携式产品未来将不复存在了,取而代之的是一眼望不尽的散标,我们要根据底层借款期限选择标的,如果要购买短期产品则只能在债权转让区里挑了。

未来产品的模式接近现在的陆金服和开鑫贷,但大白觉得把散标区做的比较好的还是拍拍贷。按出借人的风险等级、借款人的信用等级划分分类,同时根据借款人的信用等级不同,给的收益利率也不一样。出借人也可以根据自己的选择进行批量出借,而且拍拍贷还开发了策略达人这个功能,便于更多人玩转散标区。

大白认为,这种点对点纯粹的出借模式,是未来P2P该有的样子。

散户时代

为加强出借人保护,文件中提出,自然人出借人在同一网贷机构的出借余额不得超过20万元,在不同网贷机构合计出借余额不超过50万元。

当累计出借总余额超过5万元,出借人还需提供个人或家庭金融资产总计50万元,或近三年内每年收入超过20万、或夫妻双方合计收入近三年内每年超过30万元的相关证明。

在化解P2P平台暴雷后的处置风险时,监管发现很多出借人投资并不理性,没有分散投资观念,出现问题后不能承担本金损失。为了保护出借人,从出借门槛上提高了要求,也是从根源上去降低风险。

如果严格实行这个制度,未来P2P将进入“小额分散”的散户时代,随着安全性的提升,更多的人会考虑选择P2P作为资产分散配置的一部分。当然,P2P的一些大户玩家也面临着重新配置资产的难题,难不成真的要回归银行了吗?

草莽陨落

市场本是良币驱逐劣币的一个过程,能存活下来的终究是少数。虽然备案文件仍没有下发,但从其中的注册资本金等多个角度来看,股东与实力是整个备案的核心所在,单纯这一条要求就已经足以浇灭所有中小平台的希望。

前阵子北京地方监管提出网贷机构通过行业内、跨行业、机构内三种形式整合优化,随后还邀请了京东了京东、国美、新浪等多家大型互联网公司及产业集团参会讨论此事。

5月14日,媒体从相关人士获悉,北京互金协会对从业机构的资产估值标准提出了“原股东责任不可推卸”等四项建议。充分说明了巨头入驻P2P并不是说说而已,监管部门正在积极协调中。

有消息传出,全国经营机构初步定在20家,单一省级区域性经营机构初步定在30家。

这不经让人想起持牌消费金融公司,截止2018年10月份,国内持牌消费金融公司数量27家,银行系占了80%,剩下20%由各大行业巨头占领。有趣的是,根据每家消费金融公司所在城市分布来看,除了一线城市的几家外,其他几家基本秉持着“一省一家”的原则。

究竟最后留多少家平台,怎么做好化解风险的工作,相信监管能给出一个答案。而我们作为出借人,最希望的就是看到备案,看到行业走向曙光,看到我们的资金越来越安全,这些就足够了。

作者;大白 微信号:大白识财

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