如果银行智能存款被叫停 投资人会蒙受损失吗?

来源:网贷之家作者小白投网贷

近来,有一种银行“智能存款”产品大热。产品收益率比同期银行存款、银行理财更高,取现较为灵活,起存金额较低。

这款产品的的底层资产通常是5年期的银行存款,通过期限拆分,将5年的存款拆成多个短期限产品。实现期限拆分的方式是,银行交付保证金给第三方机构,由第三方机构支付提前支取的本息,以实现投资者随时退出的功能。

以营口沿海银行“个人存款120天”特色存款产品为例,在产品协议中,营口沿海银行将这一方式称作“银行提供的人民币存款增值收益的一项金融服务”。

套上一件增值收益服务马甲的智能存款,还是银行存款吗?

绝大多数银行、销售平台定义为“存款”产品

关于这种产品,绝大多数银行称其为“存款”。营口沿海银行叫做“特色存款”,长春农商银行称为“智能存款”。名字有所不同,但都带上“存款”二字。

各大销售平台也直称为“存款”。宣传产品时,平台的宣传话术通常是“50万以内100%赔付”、“本金保障”等。苏宁金融较为谨慎,以“银行产品”替代。小米金融中,暂未发现“保障本金”等类似宣传语。

对于产品收益率的描述中,小米金融、京东金融和支付宝都提到了“存款利率”。

销售平台通过各种方式强调:“我们销售的产品是存款,是存款,是存款。”

“存款自愿,取款自由”

根据国务院发布的《储蓄管理条例》总则第三条,储蓄机构办理储蓄业务,必须遵循“存款自愿,取款自由,存款有息,为储户保密”的原则。

目前,创新型银行存款趋多,这类产品究竟是存款,还是理财产品,很难泾渭分明地区分。结构性存款在封闭期内不可以提前赎回,虽然名为“存款”,但发行需要在全国银行业理财信息登记系统中登记。

部分定期银行智能存款也有锁定期,做不到“取款自由”。比如,京东金融上销售的华通银行福e存+1号产品满7天才能取现。产品协议却有“存款”字样,产品描述写的是“储蓄存款利率”。

在《储蓄管理条例》中,提到的储蓄业务类型包括,活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、存本取息定期储蓄存款、整存零取定期储蓄存款、定活两便储蓄存款、华侨(人民币)整存整取定期储蓄存款。

银行智能存款很难归到上述储蓄存款的类别中,只能算作经中国人民银行批准开办的其他种类的储蓄存款,这一类别的界定比较模糊。

银行智能存款涉嫌期限错配,有一定流动性风险,可能会被叫停。虽然不少银行和销售平台都说是“存款”,但这类产品如何界定,未来何去何从,不由银行分说。

晓明老师说得好,我不要你觉得,我要我觉得。

如果产品被叫停

2018年8月,微众银行推出“智能存款+”产品,随存随取,50元起存。存款时间越长,收益越高,最高可达到4.5%。“智能存款+”和目前仍在销售的银行智能存款,较为相似。

同年12月,微众银行“智能存款+”上线仅4个月后就匆匆退出。坊间一度盛传叫停结构性存款、智能存款。虽然这些消息并未坐实,但微众银行“智能存款+”暂停销售却释放了一个的信号:“这类产品随时可能下线”。

不少银行未雨绸缪,营口沿海银行在“个人存款120天”特色存款产品协议中提到,当发生监管政策变化等特殊事项时,银行有权终止相应本金的“个人存款120天”特色存款产品服务。

当发生监管政策变化等特殊事项提前终止事由,该产品服务终止后,仍将按照约定的规则结付收益,本息转入电子账户。

产品被叫停,投资者也不必惊慌,依然能够拿回本息。再不济,银行经营不善而导致无法兑付,我们还有存款保险嘛。

在最不利的条件下,即便产品被叫停,即便银行无力兑付,一家银行一位储户依然有50万元的保额。

目前,各大银行推出的智能存款还是相对安全的,即使因政策变化被叫停,对投资人而言本息还是有保障的。当然,保险起见,一家银行不要超过50万元为妥

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