谷歌进军银行业,不重品牌重数据

来源:国际金融报1天前

谷歌进军银行业,不重品牌重数据

来源:国际金融报

据英国《金融时报》11月14日报道,目前,谷歌正在与一些美国银行商讨(向客户)提供活期存款账户的问题。


此前,苹果公司推出了信用卡,Facebook也推出了数字货币Libra,《金融时报》认为,谷歌此举加速了硅谷对金融服务领域“入侵”的脚步。


提供支票账户


与多数公司专注于信用卡和支付平台不同的是,谷歌为消费者提供支票账户,为迄今为止科技巨头进军消费者银行业务的最大胆举措。


据知情人士透露,谷歌最早将于明年开始向消费者提供支票账户,项目代号为“Cache”(汉语意思为“缓存”),账户将由花旗集团和斯坦福联邦信用合作社负责管理,所有财物和相关的合规活动也将由银行进行处理。


花旗集团发言人表示,花旗集团将控制(该项目的)银行业务,这些(支票)账户将与传统账户遵循相同的规定。目前,Google Pay支票账户的特点和功能尚待确定,但一种可能的模式就是类似于花旗与微信的合作,即银行客户可以通过微信平台进行支付或跨行交易。


据谷歌高级副总裁Caesar Sengupta披露,与其他科技公司金融产品不同的是,谷歌在为客户服务时将把其金融机构合作伙伴放在更加前沿且核心的位置。“例如,此前苹果和高盛联合推出了钛金信用卡Apple Card,但该产品主要是作为苹果的产品对外发行”。


也就是说,谷歌将把花旗集团和斯坦福作为主要品牌,而不是主打自己的品牌。


但问题是,如果按照Sengupta的说法,谷歌将许多实际银行业务留给传统的金融机构,那么为何还要大费周章推出Cache?


美国科技博客网站TechCrunch指出,显然,谷歌可以通过访问这些支票账户,获得更多有关客户行为的宝贵数据,对许多人来说,这些数据可以很好地反映他们所有的日常财务状况。


但按照谷歌的说法,它们将不会出售任何与Cache账户相关的数据。同样,也不会将支付数据用于广告宣传,或与广告公司共享客户信息。


谷歌方面还表示,除基本的金融服务外,公司还计划为消费者和银行提供“忠诚计划”(为平台常客提供优惠、增值服务、奖励)等优惠,并考虑是否要收取服务费的问题。但Caesar认为,相对于现有的多数支票账户,如果不收取服务费,将成为谷歌的一大优势。


捷足但未先登


谷歌进军金融业的脚步从未停止。


2011年,谷歌首次推出手机支付系统Google Wallet(谷歌钱包),这种电子钱包技术在当时非常先进,因为Google Wallet能够使用NFC技术(近距离无线通信技术,手机近距离接触即可完成支付),并且包含优惠券、礼品卡等功能。从某种程度上说,现在的Apple Pay就是借鉴了Google Walle系统。但由于当时NFC支付设备较少,很多商场都无法使用Google Wallet,所以这一系统并没有给谷歌带来很大反响。


直到2018年1月Google Pay的推出,替代了原有的Android Pay和Google Wallet,谷歌才算真正打开了支付平台的市场。目前,Google Pay在移动应用、线上线下支付终端已经陆续上线,在全球约有数千万用户,在印度尤其受欢迎。


但通过Google Pay,谷歌也只能提供有限的金融服务。2018年12月,谷歌在立陶宛获得了电子货币许可证,可在整个欧盟范围内提供支付、管理电子货币、电子钱包业务等金融服务。不过,相比Facebook和亚马逊,谷歌的步伐还是落后了。


今年1月,爱尔兰央行根据第二支付服务指令(PSD2)又将欧盟的业务互通特权授予谷歌,也就是说,谷歌可以在欧盟的任何地区展开支付业务。

变相砍头息?

网贷之家2天前

变相砍头息?“现金贷+保险”仍在上演 监管下屡禁不止

网贷之家作者:独角金融|

现金贷平台恶意搭售保险产品的情况依然存在。

近日,独角金融发现,现金贷平台蚂蚁闪电借因强制搭售保险被众多用户投诉,涉及的保险公司有中华联合财产保险股份有限公司(下称“中华财险”)等。

不过,在近期多部门连发禁令,打击非法现金贷的情况下,现金贷等网贷平台以各种借口搭售保险的想法,可能要破灭了。

1、已有两家保险公司牵扯其中

近日,李先生在聚投诉上发帖称,他在蚂蚁闪电借上借款8次,都是15天还款,每次都强制要求购买高额保费的保险和权益卡等。七次借款保险加权益卡费用高达三千五百元,而且他在中国保险万事通上面根本查不到自己名下购买了保险,这个保险只在阳光保险指定的地方才能查到。

(图片来源:聚投诉)

不过,阳光保险客服11月13日对独角金融表示,目前没有发现阳光保险与蚂蚁闪电借有合作关系。

麻袋研究院高级研究员王诗强对独角金融表示,卖保险得有保单,这个保单只有保险公司才能出。

蚂蚁闪电借搭售保险一事,还牵涉到中华财险。据凤凰WEMONEY11月12日报道,有投诉人表示,先后两次在蚂蚁闪电借借款,却被强制买了三份保险,其中两份是由中华财险承保的人身意外险。按照平台合同,借款年化利率为24%。但加上保险费用之后,该投诉人逾期前的综合年化利率高达864%,是国家法定红线36%的二十多倍。

独角金融发现,蚂蚁闪电借并没有官网及微信平台,其工商信息也无从知晓,而且蚂蚁闪电借APP目前已经无法下载。

2、为何屡禁不止?

从多家投诉平台上看,现金贷平台搭售保险的现象不在少数。据独角金融不完全统计,截至目前,聚投诉上有关现金贷平台搭售保险的投诉帖超过350条。从11月1日至今,就有36条,而且仅有1条投诉得到解决。为何现金贷平台热衷于强制搭售保险产品?

“这些平台这样做的目的,是为了能够规避法律法规及监管规则。通过收保费等形式,可以在名义上使贷款平台综合年利率低于36%。”一位现金贷行业从业人员告诉独角金融。

据西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文透露,现金贷平台搭售意外险,返佣是非常高的,现金贷平台通过保险公司把可以把返佣拿回来;对于保险公司来说的话,也等于是增加了保费收入。像现金贷类的贷款现在很多期限都比较短,比如7天到21天左右。由于借款期限比较短,对于保险公司来说,发生赔付风险的可能性也比较低。

3、搭售行为遭严管

易观分析师张凯向独角金融表示,这种“意外险”合作方式的特殊之处在于,贷款平台往往会将此类保险产品和借款绑定销售,在向消费者收取比普通保险更高额的保费的同时,并没有提前告知消费者保费的存在,本质上是将搭售保险收取的费用当做变相收取砍头息的一种形式。

值得注意的是,近期,监管部门正在严厉打击包括现金贷平台搭售保险在内的多种非法放贷行为。

10月上旬,银保监会发布的《中国银保监会办公厅关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》明确表示,借贷过程中强制消费者办理保险、信用卡等业务或强制要求向特定第三方合作机构购买产品或服务的行为,被列为整治对象。

另外,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部于10月末联合印发的《关于办理非法放贷刑事案件适用法律若干问题的意见》规定,超过36%的年利率实施放贷行为,无论是以利率形式,还是以介绍费、咨询费、管理法、逾期罚息、违约金等名义收取资金使用费,或者以事先扣除的方式收取的砍头息,总和费率超过36%,均为高利放贷。而这种放贷行为,构成非法经营罪。

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苹果信用卡被调查

网贷之家4天前

苹果信用卡被调查 银行的信用卡额度到底是怎么给的

来源:网贷之家者:江瀚视野

近年来,随着中国经济的高速发展,信用卡已经日益成为了大多数人重要的一种个人金融透支消费方式,很多年轻人上班之后得到的第一个忠告,就是公司的前辈语重心长的告诉你“最好办一张信用卡,这样以后消费会方便很多”,最近苹果信用卡就遭到了监管机构的调查,其中最核心的原因就是信用额度存在性别歧视,但是信用卡的额度到底是怎么确定的?我们不妨从苹果信用卡的背后来谈谈银行到底怎么确定信用卡额度?

一、苹果信用卡被调查?

中新网11月11日电 据外媒报道,近期,美国企业家、苹果公司共同创办人沃兹尼克(Steve Wozniak)表示,苹果公司和高盛公司合作推出的苹果信用卡(Apple Card)涉嫌歧视女性。目前,美国纽约州金融服务部正在调查相关事宜。

据报道,美国科技企业家、苹果公司的共同创办人沃兹尼克在社交媒体上发文称,苹果信用卡对信用额度的设定存在性别歧视。他表示,尽管他自己和妻子拥有共同的银行和信用卡账户,且他妻子的信用评分更高,但苹果信用卡给他的信用额度却是其妻子的20倍。

沃兹尼克认为,这表明苹果信用卡的信用额度设定存在算法漏洞。他说:“这种不公平的情况让我很受搅扰,也违反真理性原则。这些公司在制定这些事和经营的事上并不透明。”当地时间11月9日,纽约金融服务部发言人证实,该机构将对此进行调查。她说,该部门“将进行调查,以确定(苹果信用卡)是否违反了纽约法律,并确保所有消费者无论性别如何都受到平等对待。”

高盛发言人威廉姆斯则回应称:“我们的信用决策基于客户的信誉度,而不是基于性别、种族、年龄或法律禁止的任何其他基础等因素。”他补充说,该银行无法对有关个人客户的决定发表评论。而苹果公司没有立即回应置评请求。

2019年3月26日,苹果宣布Apple Card将服务将在2019年夏天在美国推出。Apple Card是苹果推出的信用卡服务,用户使用iPhone便可注册,一分钟即可拿到一张虚拟信用卡。Apple Card承诺免逾期费、免年费、免超限费、免跨境支付费。它的合作银行为高盛,发卡机构为万事达。

由于苹果信用卡在国内尚未完全应用,所以很多消费者对于苹果信用卡还是持一个非常陌生的态度,不过我们可以把苹果信用卡理解为一张由高盛银行、万事达卡、苹果公司三方共同发行的一张信用卡。那么,问题来了,你的信用卡额度到底是怎么被确定呢?真的会区分男女吗?

二、信用卡额度到底是怎么确定的?

说实在,每每说到信用卡很多人都会有许许多多的问题,毕竟相对于其他东西来说,信用卡的规则过于模糊,如果不是专业从事信用卡相关产业的朋友,很难明确弄清这个东西到底该怎么玩?很多人都会发现,信用卡额度是个很奇怪的东西,同一个单位同一个部门的同事有些人信用卡额度能到十万甚至更多,有些人只有一两千,包括苹果信用卡额度确定也是千奇百怪,很多人都想知道这背后到底是什么样的情况呢?根据启信宝的数据,中国有九百多家信用卡中心,这些信用卡中心是怎么给你额度的?

首先,信用卡的额度到底分不分男女?其实,这个东西可以说有,也可以说没有,说没有的原因是对于信用卡来说,几乎没有信用卡发卡机构(注意这里是发卡机构,在国外有很多信用卡不一定是银行发行的,而是信用卡公司发行的。)会把性别作为一个绝对指标来衡量信用卡额度,毕竟大家知道,男性中有很多很穷的人,女性当中也不乏很有钱的成功人士,所以基本上我们可以确定,像高盛银行这么强势的国际大行一般不会用性别这种奇葩的方式来区分信用额度。但是,信用额度也很有可能分男女,这就是从统计概率的角度来说,男性在社会中从事的工作往往相对收入会略高于女性,正是因为不同工作的差异性,可能会导致不同的授信额度。

其次,到底什么指标才是真正影响信用卡额度的指标呢?

一是财产是比什么都重要的基础性指标。对于大多数信用卡的使用来说,财产的多寡其实是直接衡量信用额度的指标,毕竟信用额度是一个透支额度,你的房子、车子、股票、基金等等财富能够直接代表你的财富水平,那么银行当然会根据这个直接考虑给你的授信额度。曾经有个业务的段子,如果你手上有三千万人民币的现金存款,那么你可以去任何一家商业银行的支行和他们的行长直接去谈给你多少信用卡额度,毕竟这种真金白银的存款是直接证明你的财产指标的关键。

二是你的学历和年龄水平也重要。学历和年龄其实直接代表着你的未来财富状况,虽然我们不能说高学历一定代表的高薪酬,但是从统计学的大概率角度来看,高学历又年轻的用户往往未来取得高薪酬的概率会比低学历高龄用户概率大很多,在这个时候综合考量学历和年龄水平也就成为了银行衡量给你多少授信额度的核心指标。

三是你所在地区的平均收入水平。一般情况下,不同地域之间有着非常不同的收入差额,举例来说,一个在北上广深等一线城市工作的人,和一个在五六线小城市工作的人,其收入发展水平的确会有很大的差距,所以商业银行在给授信的时候,往往会根据这个进行调整,所以你在哪个城市也很重要。

四是你的工作单位情况。很多人都会觉得,商业银行肯定是嫌贫爱富,在信用卡发卡上肯定是收入高的人拥有的信用卡额度高,但是事情却往往不是这样,大家仔细研究信用卡的授信机制就会发现,一些高收入的互联网公司特别是互联网创业公司往往并不会给很高的授信,反而是类似于公务员、教师以及央企员工的授信会给很高,这是因为对于银行来说,工作单位的情况并不是高收入就好,而是高稳定性,对于公务员类的单位来说,银行会觉得你的准时还款意愿会很高,所以反而会给高授信。

当然,除了上述的四点规律之外,还有个很好玩的点,就是往往有固定电话的人会比只有手机的人授信额度高,这是因为往往大多数人填写信用卡资料的时候不会用自己的房产证做担保,但是当前如果有家庭固定电话,这就意味着有稳定的住宅,这对于银行来说就会成为一个授信指标。

所以,信用卡额度到底是怎么来的,你看懂了吗?温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!


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