陈文:如何打造数字普惠金融监管试验田

网贷之家作者陈文3天前

“数字普惠金融引领”是普惠金融可持续发展的重要出路,以数字化手段破解普惠金融发展难题一直是监管期许的。然而监管在推动中国金融市场更加包容开放的过程中也面临着诸多挑战,突出体现在缺乏足够的监管能力,例如在人员编制、专业知识储备和监管工具等方面存在不足。

相关创新的社会价值、商业价值都有待后续检验,但创新尝试往往会对现有监管框架带来即时挑战,由此引发金融风险,酿成金融乱象。在监管资源力所不逮的背景下,金融监管的理性选择是对普惠金融领域的创新保持相对保守的姿态,这样容易导致在数字普惠金融领域主动探索的新兴机构被管住手脚,普惠成效低于理想状态。

作为对于数字普惠金融的包容性监管思路,“监管沙盒”最近几年得到了国内外越来越多的理论认可和实践尝试。这一思路与“大禹治水”的故事中“堵不如疏”的理念高度契合。数字普惠金融的实践,迫切需要建立一块容错、试错的试验田,在风险被研究透的前提下,经过检验的创新才能推广应用,“监管沙盒”正是这样试错的“安全空间”。监管部门遴选出部分金融科技机构,允许这些机构在划定的“安全空间”里,测试其创新的金融产品、服务、商业模式和营销方式,不断调整既有监管框架,探索新的监管边界。

“监管沙盒”的理念是美好的,但国内监管实践却存在质疑。对于这一弹性试验田的质疑集中在两点,一是金融创新隐蔽的风险无从事先判断;二是监管框架和监管边界随着创新主体而不断适应性调整可能会导致监管俘获的产生。以在P2P网络借贷行业开展监管沙盒为例,在存续平台数量高达近千家的情况下,倘若对于部分存量机构实行“试点示范”,需要回答两个问题。第一个问题是:应该先试点更具有市场代表性、更具备持续经营能力的头部大平台,还是“船小好调头”、风险相对可控的中小平台?第二个问题是:对当下没有纳入“试点示范”的P2P网络借贷平台,是直接清退还是任其自生自灭?由于无法有效回答上述问题,P2P网络借贷的监管沙盒应用一直很难得到落地。

在P2P网络借贷行业存废未定的当下,破局之道在于,在解决退出平台的有序清盘及转型的基础上,给正在努力合规发展的网络借贷平台一个定位信息中介的机会,即试点备案。如果存量平台中有真正合规发展的,那就应当在“堵邪门”的同时“开正门”,积极创造条件支持其合理有益的创新。在通盘的监管方案未出台时,监管如果要有所作为,且认为市场上存在满足基本合规条件的,可以考虑选取十几家纳入试点备案。今年四月份,由财新网率先披露的《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》值得肯定的一面在于其明确争取于2019年下半年在部分省份试点备案的提法采纳了“监管沙盒”的基本理念,值得商榷的一面则在于关于一般风险准备金及风险补偿金的规定使得市场对于P2P网络借贷平台究竟是信息中介还是信用中介的定位更为困惑了。

在基于“监管沙盒”理念鼓励创新的同时,监管机构应当严守金融风险的底线。对于备案试点的有效落地,需要做的是:第一,首批纳入备案试点平台的,必须坚持公平、公正、公开的原则,由各地金融监管部门推荐,鼓励社会各方面的监督;第二,要对纳入备案试点的机构实行动态跟踪观察,及时清退不符合条件的平台;第三,监管机构对于纳入备案试点的平台的跟踪观察,要有助于在此过程中形成行业监管落地后切合现实的监管框架,不断优化监管思路。笔者建言,基于备案试点,对于P2P网络借贷可以采取业务分类监管思路,根据分类评级动态调整各家存量P2P网络借贷平台的经营范围,对于真正能够做到合规经营、具备持续经营的平台予以奖励。例如,允许其开展更为创新的业务,形成正向激励,减少平台道德风险。

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致老赖:借我的钱什么时候还?

网贷之家作者力哥说理1周前

亲戚、朋友借了钱,老是不还怎么办?

这个问题在大家的生活里很普遍。

小贝作为圈子里赫赫有名的财迷,一贯秉承着“骗情骗色都可以,唯独不能骗我钱”的优良传统与美德,借我的钱不还,简直比炒股回本还难。

看着一些人“钱在心里口难开”,实在恨铁不成钢,今天给大家独门传授小贝的绝招吧。

1

“借钱不还”这事,看起来是对方不好,不讲信用。但这根,出在自己身上。

这不是怪你借钱借错了,而是小贝不跟你捯饬清楚,端正态度,这种局面得不到真正的改观。

不治本,你会发现生活中有些困扰你的事情,总是一再发生。

令闻者流泪,见者伤心——

how old are you?(怎么老是你)

借出去的钱收不回来,很大程度的原因是太在意别人的眼光,太要面子。

深层次讲是缺乏自信,希望在别人面前维护一个良好的形象,甚至刻意塑造自己的样子。

比如他们口中会常说:

“我不好意思去提,太伤感情了。”

“如果我去要钱,别人会不会觉得我这人太斤斤计较、小气抠门。”

“都是关系那么好的人,张不开这个口。”

欠钱的是大爷,借钱的是孙子,就是被这种普遍心态给培养出来的。

你把钱借给需要帮助的人,这并不是你的义务,是你出于人情愿意牺牲掉自己的利益去利他,之后拿回属于自己的东西不是天经地义吗?

是对方应该感激你哎~

请问这种自己把自己放倒,由内到外像做了亏心事一样,到底是什么道理?

2

小贝有个朋友,职场上雷厉风行,颇有原则。

有次私下跟我吐槽,说和一个外国友人聚会几次,并不是请客吃饭的性质,买单时候没见对方有啥反应,就先把钱付了,对方说一会就给,但是事后好像忘记了一样,大概五回里面就想起来一回给钱。

她算了算,不算那些零零碎碎的小钱,各种门票、饭钱加起来也有好几千了。

她觉得应该要回来,但是又不太好意思开口。要不然就算了吧,又觉得好歹是一笔钱。

这事让小贝大跌眼镜,没想到平时这么硬派的一个人还有这一面,小贝先“哈哈哈哈”地嘲笑了一番。

反正看热闹不嫌事大,小贝就撺掇朋友去要钱,不停地给朋友洗脑,展开逻辑辩论。

“如果开口要了,会不会连朋友都做不成了?”

“哈?连这个钱都要贪,还做啥朋友?”

“不行,我不好意思开口……”

“有什么不好意思的,这钱不是你的钱吗?你要是这么不好意思,干脆你再借我点钱。”

“其实道理我都知道,就是说不出来,之前有好多钱都是这么出去的,这次因为金额比较大……”

“哈?我的妈呀,你为啥不早点跟我讲。这样,你把欠你钱的名单给我,我帮你去要,要回来咱俩对半分……”

……

小贝就这么一通瞎说,朋友纠结了几次,终于在我坚持不懈的怂恿下迈出了第一步,大方地把钱要回来了。

“不怕撕破脸”,是每一个社会主义出借人应有的底气。

因为不怕,往往能有借有还。而把自己打扮成一个包子,那真的就是一个包子。

3

说到底,中国人太羞于谈钱。

这种羞耻心是从几千年的文化里渗透而来的,钱代表着俗气,只有两袖清风才显得人品高洁。

借给别人钱,就是重情重义。

问别人要钱,即使钱本来就是你的,总觉着庸俗不堪,羞愧不已。

如何正确的看待借钱这件事呢?

钱是一种资源,只要取之有道,有借有还,并没有任何不妥。

把资源放到更需要、更高效的地方,能够使我们的生活变得更美好。

比如银行把人们手里的闲置资金集中起来,借给会利用资金的人做生意、开工厂、投资,提高了生产力使我们的物质生活更丰富。他们赚到钱,银行也从中收取利息赚到钱,存款人也获得了相应的收益。

如果你有能力有本领,可以借助银行的贷款,集中资源。如果你只追求安安稳稳,可以选择老老实实存钱。借贷使资金从效率低的地方流向效率高的地方,发挥了作用,是一件共赢的好事。

借钱有时候也能帮助我们应急,比如你一摸口袋,手机钱包都忘带了,向朋友借点钱坐车回家,否则得走一晚上累个半死。

小贝从来就是大方借给别人钱,也大方的向别人借钱,非常顺畅。

主要是因为小贝的“借商”高。

给大家分享下我的几项原则:

第一,小贝只会借给别人周转应急,并且会充分考虑对方有没有还款能力。

一般来借钱的都是熟人,已经比较了解对方的财务状况,还不起的不借。有实力还钱,小贝会详细询问借钱的用途,心中大致评估一下应不应该借。

你说不对呀,小贝你太冷酷无情了,那种生病借钱、穷困潦倒也很可怜,怎么能不借呢?

我可能会给,但那不是借,当捐款了。

另外,生病这些风险明明可以靠保险转移掉的,平时多和家人朋友宣传宣传,把隔壁的荔小宝推给他们,性价比高的产品买一买,比啥都强。好过你生病无助,四处求捐,没有尊严还得忍受病痛的双重折磨。

第二,借款金额在小贝的可借资金范围内,没有这笔钱对生活没有丝毫影响。

第三,约定好还钱时间,如果要收利息的话,一并约定。

金额很高可以写借条,如果钱不多没必要的话,在微信上文字载明,发条消息也可以。

小贝有时候也差钱周转,比如打中新股了,问人借个几万块。说好1个月时间还钱,只会早不会晚。对方的钱即使平时是躺在银行活期的,小贝也会自觉按照1万块钱每天1元的收益计息,只会多给不会少给。对方不好意思不愿意收利息,小贝就发个感谢红包。

就问问,谁会不愿意借我钱(手动微笑)?

4

小贝你说得太好了,但是我钱已经借出去了,现在对方就是不还,怎么办呢?

好,如果上面的都听进去了,有了“不怕撕破脸”的底气,小贝就来给你讲讲还钱策略。

我们虽然不怕撕破脸,但是也没有必要撕破脸,如果通过一些方法,能让对方主动还钱,当然最好啦。

小贝年少无知的时候,曾经也失足落水过。

那还是初中的时候,班上有个混社会的男生问我借了20块钱(当年小贝一个月的生活费是30元)。

刚借完,一个女生偷偷拉我到一边,说他前前后后加起来已经问她借了50了,就是不还。还告诉我,除了她,还有谁谁谁谁。

我了个去,全班借了个遍啊。

问了另外一些男同学和女同学,果然是这样。原来他们私下里,已经吐槽过好多次了,这个男生借钱不还的事迹,已经在全年级声名远播。他们都劝我,算了吧,这钱是回不来了,还好这个金额不算多的。

好吧,都怪小贝从来不喜欢凑热闹聊八卦,看来是借无可借了才把魔抓伸向了我。

他答应一个星期还钱的,果然没有啥动静,就像从没发生过一样。

借我钱不还,没这道理。于是小贝开始琢磨怎么把钱要回来。

威胁他?算了吧,人家站起来比小贝高好几个头,打是打不过的。

告诉老师?把事情闹大了,万一他报复我怎么办?

找他家长?算了吧,老师请家长都没把他父母请来过。

……

苦思冥想,小贝观察了一阵子,发现了他的弱点,好面子。

他和社会上的人来往主要是装逼,显得自己有本事。在人前总表现的一副讲义气的样子,而且他对班上的一个女同学有意思。

这样就好办了。

接下来,小贝就干了两件事,他就乖乖还钱了。

第一,每次他踏进教室,小贝就会扯着嗓子,遥遥相望,大喊一声,“XXX,你借我的20块钱,什么时候还呀?”

教室里所有同学的目光顺着我的声音就看过去了,场面一度十分窘迫。

他只好装作恍然大悟的样子,“哦,对了,我忘了,过两天还你”。

小贝紧追不放,继续大声问,“过两天是几号还?”

他只能给小贝一个确定的日期。当然,还是没还。

于是小贝锲而不舍,到了约定日期,继续重复这个步骤。

第二,每当小贝看见他凑到心仪的女同学面前献殷勤的时候,小贝就会鬼使神差的从旁边冒出来。

“哎~XXX,你说X号要还给我的20块钱,怎么还没给我呀?”

“对对对,我忘了,明天就给你。”

没还,继续重复这个步骤。

最后估计是看见我都有心理阴影了,顶不住,就把钱还了。

5

是人都有弱点,找到对方的弱点,对症下药。

暴力催收、威逼利诱不见得好使。但是抓住对方的小辫子,往往能出奇制胜。

比如对方最害怕女朋友跟他分手,你就找准时机打电话过去,经常给他制造误会,女朋友闹他,他害怕就还钱了。

当然啦,没有标准的套路,对方性格不同,情况不同,对策也要因人而异。

道路给你指明了,不能举一反三,小贝也没办法了,这钱就当捐款吧。

借钱不是什么洪水猛兽,养成自己的“借商”,互利互惠不是很好么。

不要把你的善良送到别人手里当武器,而要送给懂得感恩回报的人。温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!

一文读懂网络仲裁

网贷之家作者消金界2周前

消费金融的催收工作受挫。消金界了解到,在近期监管重压下,多家公司停掉了催收团队。但放出去的钱还得要回来,他们把目光又瞄准了新兴的互联网仲裁。

所谓互联网仲裁,指的是利用网络技术,解决争议的方法。在互金坏账率高企的当下,这一行也跟着吃肉喝汤。

消金界发现,在借贷合同中,很多消费金融公司会把“万一发生纠纷不能解决,由法院最终裁定”的条款,已改为“由仲裁机构最终裁定”。

仲裁和网络仲裁正逐渐走入贷后管理,但实际效果,可能还真要打上问号。

网络仲裁的收费模式和判案条件

消金界统计发现,我国目前共有180多家线下仲裁机构,开展网络仲裁业务的并不多。

一位业内人士告诉消金界,目前仅有十几家左右,这其中还有一部分是在政策引导下开设的。

这其中广州仲裁委做的最早。2015年3月,广州市仲裁委成立了我国首个网络仲裁(互联网仲裁)服务平台。

珠海仲裁委、哈尔滨仲裁委、保定仲裁委及海南仲裁委也紧随其后,开展了线上仲裁业务。

需要注意的是,网络仲裁目前只支持互金行业,例如消金、P2P、现金贷、助贷以及汽车融资租赁等业务,特点是涉案金额小,标的在100万元以内。

像房贷这种大额且复杂的案件,还是走线下模式。劳动仲裁也需走线下仲裁模式。

网络仲裁是如何收费的?

我们拿广州网络仲裁委来举例。

仲裁费用包括案件受理费和案件处理费。

案件受理费用于给付仲裁员报酬、维持仲裁委员会正常运转的必要开支。具体收取标准如下:

案件处理费按案件受理费的30%预交。

在审理过程中,当事人增加仲裁请求或反请求的,应当在收到广州仲裁委员会缴费通知之日起5日内补交仲裁费用。

仲裁费用原则上由败诉的当事人承担。

那么,是否所有金融机构都能直接对接网络仲裁机构?

一名业内人士告诉消金界,有些网络仲裁委在对接机构前,需对该机构的技术能力、公司规模、运营模式,做出整体尽调并制定相应标准。

“符合要求的金融机构,可以将自家的金融纠纷案件,对接给网络仲裁委。”他说道。

如P2P、小贷这样的平台,前期还需要对接诸如易保全、法大大这种三方机构,做一些数据保全、数据存证服务,等到整合完整数据产业链后,才能将案件对接给互联网仲裁机构。

“我们的底层系统,和法院的底层系统是相通的,所以他们把案件对接给我们,就相当于对接给法院。”一位三方平台的员工如是告诉消金界。

消金界从多名行业人士处获悉,广仲网络仲裁委目前行业排名第一。

“他们每年处理的案件大概在十几万件左右。”一位内部人士说道。

和判决书具有同等效力

广仲网络仲裁部部长钟晓东就曾对媒体说道,“2018年前3个月受理的网络仲裁案接近8万件,几乎要超过广仲之前所有网络仲裁案总量。”

从广仲的身上,能看到争议案件近年来暴增。

2014年广仲在国内率先“试水”网络仲裁时,当年案件仅1000多件,2016年案件达11621件,2017年数量直接翻了7倍,达到7万件。这些案件总标的约26亿元。

钟晓东表示,网络仲裁案件绝大部分都在P2P领域,这两年增长最快的是消费贷和现金贷案件,这类案件标的额在数百元到上万元不等,平均只有1000元左右。

研究这个行业时,消金界发现,处理案件的数量和人力资源并不匹配。

“这里面有个行业bug,就是仲裁庭判决下来的案子,需要法院执行,但法院又不可能一件一件执行这些金额较小的案件,所以才有那么多公司,宁愿自己选择外包团队,也不愿意走仲裁这条道路。”多名消金人士疑惑地表示。

回答这个问题前,我们先来看看网络仲裁的具体流程:

“裁决结案后,仲裁机构所出示的裁决书,和法院判决书一样,具有同等效力。”上述员工告诉消金界。

一般催收团队、或者三方公司,拿着裁决书去催款,底气会更足一些,类似于“依法催收”那种。

一般金额在千元、万元左右的金融纠纷案件,欠款人不愿意冒着被列入失信名单的风险,拒不还钱。

所以网络仲裁机构所出具的裁决书,还是具有一定威慑力。

“法院也有自己的动力,因为他们对每年执行案件的数量,有一定的考核标准。此外,每个欠款案件追回来后,会有1%-2%的执行费用返还。”上海金逸商务咨询总经理楼克佳告诉消金界。

贷后管理规模在扩大

当然我们可以看到,目前绝大部分的纠纷案件,主要还是通过线下仲裁渠道。

受限于人力、技术等一系列掣肘,网络仲裁更像是仲裁委、法院的“调剂品”。

不过,地位虽不在主流,但业务量却还在持续上涨。

就拿银行坏账率来举例,2018年末,商业银行不良贷款余额达到2万亿,商业银行不良率1.89%,环比上升2BP;上市银行不良贷款总额为12,379.62亿,比2016年末增加482.46亿,增幅为4.06%。

这些业务,还需要网络仲裁参与到贷后管理,相应的技术还有法律关系,还有待进一步提升与厘清。

效果并不理想

多家乙方公司及催收团队对消金界表示,目前互联网仲裁效果并不理想。

实际操作中,难以执行是互联网仲裁普遍面临的难题。

“经常有法院驳回的,理由千奇百怪。”知情人士向消金界透露。

比如,出借人的法律主体认定,成为争议所在。

从法律上讲,网贷平台属于中介,真正的出借方是投资人,属于民间借贷性质,无需牌照。

但这与最近的司法解释有冲突:禁止无资质企业和个人从事借贷主业。

有些法院的理解就是,没有牌照就是非法放贷,于是一些借款人以此为理由而赖账。

再比如,在实际操作过程中经常遇到的问题是:判决下来了,但是法院执行还需要到借款人所在地的中院去强制执行。

大量案件需要的执行人力可想而知,更何况部分此类案件还是通过互联网法院审理的。

此外,相比于催收,仲裁在成本上也着实占不到什么优势。

“M3期以后的电话催收成本,成本占总金额的10%-20%;大金额的催收成本,在5%-8%之间。和仲裁相比差别不大。”某业内人士表示。

此外,在仲裁大案件中,需要前期投入。比如100万的仲裁案件,原告需要先付1万元,无论之后怎样,这个钱也不会退回。

这样总体算下来,和催收费用相比差别并不大。

总的来说,虽然处理案件数量和整体规模在一步步增长,但网络仲裁前景道阻且长。

目前各家的借贷合同里,约定的是“发生纠纷由仲裁机构最终裁定”吗?欢迎留言区讨论。

附:仲裁与诉讼的区别

首先明确一点,仲裁机构并不是以行政区域设置的单位,纠纷当事人可以自行选择解决纠纷的仲裁机构。

1、它们分属的机构不一样。

仲裁,是在仲裁委员会进行;诉讼,是通过人民法院进行的。

人民法院是国家唯一的审判机关,而仲裁委员是根据地方行政区划由省、市、县(区)人民政府组织有关部门和其它民间机构组建而成的,与法院相比,仲裁委员会属于民间组织。

2、设立区域不同。

法院一般按照行政区域划分,全国只有一个最高人民法院,有6个派出法庭;高级人民法院,是每个省、自治区、直辖市有一个。

仲裁委员会一般在直辖市和省、自治区人民政府所在地的市设立,根据实际需要也可在其他设区的市设立,不按行政区划层层设立。

3、受理案件的范围不一样。

人民法院受理的案件,主要是民事、行政、刑事案件等。

仲裁委员会受理的案件只能是“平等主体的公民、法人和其他组织之间发生的合同纠纷和其他财产权益纠纷”。

4、受理案件的前提不一样。

人民法院受理案件,无论当事人是否愿意,都可以起诉。

仲裁委员会受理的案件必须当事人事先签订仲裁协议,事后达成协议,否则仲裁委员会不受理。

5、案件的标的级别管辖不一样。

基层法院、中级法院、高级法院受理的案件标的大小是有级别管辖之分的,同一级别不同区域受理的标的也不一样。仲裁委员会受理案件没有级别之分。

6、人员任用不一样。

法院的审判员必须通过公务员考试录用,属于公务员身份,而且必取得法官资格或法律职业资格证。

仲裁员都是聘请的,来源主要是从事过法律工作或经贸工作的人员,大部分是律师或法学教授等。

7、审判员、仲裁员的选择不一样。

法院受理案件后,分到哪个审判员手里不是由当事人来决定的,当事也不知道,只有拿到《合议庭组成人员通知书》后才知道。

仲裁庭的成员组成是由双方当事人各选一名,双方共同指定首席仲裁员,如不一致,则由仲裁委秘书处指定。

8、仲裁是一裁生效制。

诉讼程序中,法院一审判决后不服,可以上诉到二审法院,二审生效后还可以向上一级人民法院提请再审,再审不服还可以向人民检察院申请抗诉。

仲裁是一裁生效,不服裁判,可以找出证据,再向仲裁员会所在地人民法院申请撤销裁决。

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